Новый год — новые начинания, события, проекты, планы и цели. Вот и редакция «ВЧ» открывает новую рубрику «Финансовая грамотность», в которой мы будем рассказывать нашим читателям обо всех «подводных камнях», существующих в финансовом деле. Помогать нам в этом будет директор ЦБУ № 727 ОАО «АСБ Беларусбанк» Наталья Фантанская. И первой темой, на которую мы пообщались с ней, стало поручительство.

Представьте такую ситуацию: друг или родственник звонит вам и просит стать поручителем по кредиту. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы точно не можете знать, чем это чревато лично для вас. И вы думаете: стоит ли соглашаться? Вопрос довольно не простой, так как отношение к поручительству разное. Что это: простая формальность или путь в долговую яму?

— Наталья Васильевна, для того чтобы оценить возможные последствия согласия стать поручителем, необходимо знать, какие обязанности имеет поручитель по кредитному договору. Расскажите о них подробнее.
— Поручительство по кредиту – это письменное подтверждение того факта, что поручитель возьмет на себя полную ответственность по исполнению кредитного договора, если это не сможет сделать тот, за кого он поручается. Договор заключается между банком и поручителем. В случае, если вам предложили выступить поручителем по кредиту, следует учитывать, что поручитель несет солидарную с получателем кредита (кредитополучателем) ответственность по кредитному договору, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная (дополнительная) ответственность.
Обязанности поручителя условно можно разделить на основные и дополнительные. Основная обязанность, которую вы принимаете на себя, подписывая договор поручительства, — это обязанность отвечать перед банком-кредитором за исполнение кредитополучателем его обязательства по кредитному договору полностью или частично. Это значит, что, если кредитополучатель не будет возвращать сумму кредита или будет возвращать ее не вовремя, или в меньшем размере, чем предусмотрено кредитным договором, или не будет уплачивать иные платежи по кредитному договору (например, проценты за пользование кредитом), банк вправе предъявить требование об их уплате к вам как поручителю (п. 1 ст. 341, п. 2 ст. 343 Гражданского кодекса РБ).
Если говорить простым языком, то в случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору поручитель будет являться таким же должником банка, как и сам кредитополучатель. При этом с него одного может быть взыскано все, что кредитополучатель должен банку (п. 1 ст. 304 ГК).

— Может ли быть несколько поручителей по одному кредитному договору?
— Да, может. Такие поручители, если иное не предусмотрено договором поручительства, также будут нести солидарную ответственность перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору. Это значит, что, даже если вы — один из поручителей по кредитному договору, банк вправе взыскать причитающиеся ему с кредитополучателя суммы в полном размере как с вас и с иных поручителей совместно, так и только с вас одного, при этом как полностью всего долга, так и его части (п. 3 ст. 343, п. 1 ст. 304 ГК). При этом возможны различные варианты на усмотрение банка: например, банк может предъявить требование к одному поручителю об уплате всей суммы, причитающейся с кредитополучателя, и, если поручитель уплатит ее не полностью, он вправе будет потребовать уплаты оставшейся части от другого поручителя (ч. 1 п. 2 ст. 304 ГК). Банк не должен обосновывать, почему он предъявляет требование в полном объеме, например, только к одному поручителю.

— Что должен знать человек, который соглашается стать поручителем?— Для принятия решения о заключении договора поручительства по кредиту вы должны изучить информацию о кредитополучателе, за которого собираетесь поручиться. Выясните, есть ли у него задолженность по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам. Если была или имеется в настоящее время просроченная задолженность по погашению кредита, займа или исполнению иных обязательств, задайте себе вопрос: «Готов ли я поручиться за такого кредитополучателя?».
Вы должны взвесить все «за» и «против». Перед подписанием договора поручительства спокойно оцените свои возможности по исполнению обязательств по кредитному договору, по которому вы поручаетесь. Подписывайте договор поручительства только в том случае, если уверены в том, что все его условия вам понятны, вы точно представляете, какие обязательства на себя принимаете и точно убеждены, что готовы и способны их исполнить.

— На что нужно обращать внимание при заключении договора?
— Перед подписанием договора поручительства тщательно изучите его. В этих целях возьмите договор поручительства и кредитный договор, по которому вы поручаетесь и более внимательно изучите их условия, устанавливающие ваши обязанности, убедитесь, что договоры не содержат условий, о которых вам не известно или смысл которых не ясен. Если какие-либо условия договора не понятны, просите сотрудников банка и лицо, за которого вы поручаетесь, разъяснить их вам и подтвердить, по возможности, соответствующими документами. Не стесняйтесь спрашивать, уточнять те вопросы, которые не понятны. Имейте в виду, что ваша ответственность может быть ограничена договором поручительства: например, конкретной суммой или конкретным видом обязательства, в пределах которых вы принимаете на себя обязательства отвечать за кредитополучателя.

— Если поручитель заключает договор, то он имеет не только обязанности, но и права. Расскажите, какие именно?
— К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, возмещения иных убытков, в связи с исполнением обязательств за кредитополучателя. За исключением сумм, уплаченных поручителем в связи с неисполнением своих обязательств в соответствии с договором поручительства. В целях обеспечения ваших прав как поручителя, исполнившего обязательство, банк обязан вручить вам документы, удостоверяющие требование к кредитополучателю, и передать права, обеспечивающие это требование.

— Можно ли расторгнуть договор поручительства и как это сделать?
— В таком случае белорусские банки требуют, чтобы кредитополучатель самостоятельно обратился в банк и написал соответствующее заявление о выходе гражданина из поручительства. кредитополучателю потребуется новый поручитель по кредитному договору, удовлетворяющий требованиям банка. Конечное решение принимается в индивидуальном порядке уполномоченными представителями банков.

— Спасибо, Наталья Васильевна, за то, что дали такие развернутые ответы на вопросы о поручительстве. Будем надеяться, что данная информация поможет осознать, что поручительство — важный и ответственный шаг.